明天起，微信信用卡还款开始收费：用户规模激增，通道成本压力提升

据十字财经消息，随着微信、支付宝等移动支付平台的兴起，使得不少人都开始选择这种便捷的办法来为自己的信用卡还款。8月1日起，微信新规开始执行，停止免费信用卡还款服务，每笔还款收取0.1%的手续费。

针对5000元免手续费额度的取消，微信官方给出的明确表态是：因每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴，随着近几年信用卡还款业务的快速发展，补贴成本也在迅猛增长，为了适当平衡成本和可持续发展，才对此业务规则做出适当调整。

据国际知名市场研究机构北京益普索市场咨询有限公司（下文简称“Ipsos China”）发布《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》（下文简称“报告”）报告显示，根据调研样本推算，国内移动支付用户规模约为8.9亿，其中财付通在用户数和渗透率两个数据维度上超越了支付宝，财付通和支付宝用户数分别为8.2亿和6.5亿，用户渗透率则分别为85.4%和68.7%。与此同时，报告进一步显示数据表明，两款产品的共同使用率为64.4%，但支付宝用户几乎也都在用财付通旗下的微信支付或手机QQ钱包，反之约21%的财付通用户并未使用支付宝。

通道费率价格的提升和用户规模的快速增长是导致微信信用卡还款成本整体上升的最重要原因。“对支付机构而言，信用卡还款本来就是个亏钱的业务，做的越大亏的越多，面对近10亿的用户规模，在信用卡还款上需要承担巨额补贴，而从长期趋势来看，通道费率有可能还会进一步提升，再家大业大也无法承受长期补贴的压力。”十字财经从一家国有大行信用卡中心副总经理处获悉，“即使是全额收取千一的手续费，微信支付方面依然要贴万五左右的手续费。”

还款通道成本上升

事实上，这并非微信第一次调整收费规则。

去年12月1日起，微信正式开始对用户的信用卡还款业务进行收费，对每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。

在网联出现之前，信用卡还款通道主要有三：银联、央行体系的集中代收付通道和发卡行开放的还款通道。一股份制商业银行电子银行部人士向十字财经介绍称，三种通道的优劣势十分明显：“发卡行通道则需要一家家谈，另外两个通道则可以一劳永逸。相较而言银联的成本最高的，因此，微信信用卡还款基本是采取集中代收付的通道。”

十字财经了解到，彼时微信信用卡还款使用的主要通道，除了深金结，还有天津、陕西、山西央行分支行的集中代收付通道。

然而，2017年，支付清算领域发生两件大事：一者是网联的横空出世，伴随网联横空出世的还有所谓的630‘断直连’大限；二者则是央行一纸110号文明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开，并提出了2017年12月31日的大限之期。

因为2017年底深金结等代扣通道的关闭，微信信用卡还款业务成本结构发生了根本性的变化。12月1日起，微信正式开始对用户的信用卡还款业务进行收费，对每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。

两次收费规则的改动引发市场情绪反弹的一个重要原因在于，微信支付的主要类比对象支付宝对于同类业务并没有收取手续费。

上述银行信用卡中心人士分析称，代扣江湖临时生变，考验的是各家支付机构的金融通道能力。“财付通之前是做游戏点卡起家，随着微信支付的发展规模才逐渐壮大起来，从金融通道能力来论，确实不敌支付宝，支付宝有300多个金融BD（地推人员），一个人搞定2家银行，直联网络基本覆盖全国。”