“解封”之后，广州又放“大招”

近几日，随着多项临时管控政策的取消，广州居民正紧锣密鼓地恢复日常生活，不少人还发现，手中的房贷可以延期了。
据了解，包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国交通银行、兴业银行、广州农商行等多家主流银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务，即在相应期限内，不上报征信逾期。
目前加入暂缓房贷的多家银行中，宽限期限短则1个月，长则18个月，普遍在3到6个月之间。可以宽限18个月的兴业银行广州分行是这批银行中宽限最长的。 得知可以暂缓还房贷之后，广州居民李榕立即查阅相关信息，其贷款的工商银行宽限还款页面显示，宽限期限可以选择一个月、三个月和六个月。
工商银行宽限还贷的申请原因则包括参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，受疫情影响暂时失去收入人员，受疫情影响较大行业个体商户、小微企业主、农户，因感染新冠肺炎隔离人员、疫情防控需要隔离人员和其他客户等几类。
不过，要想暂缓还贷，仅线上申请还不够，不少银行需要线上线下提交多份证明。
得知广州房贷可宽限之后，因疫情被封控20多天的广州居民林秋洁立即联系了为其办理贷款的建设银行客户经理。
客户经理告诉他，首先要找街道或相关部门开具失业证明、收入下降证明或还款困难证明，即需要证明现在的收入水平不足以按时还款，不能仅提供社区封控证明，在开完上述证明之后，再去贷款支行办理相关手续。
据中国新闻周刊了解，在广州，工商银行、建设银行、招商银行、广州农商银行等多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤，都十分相似，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。
据了解，兴业银行广州分行是目前延期还款时间最长的银行，相关负责人对媒体表示，针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房的楼盘，最长延期3年。
不过在具体操作层面，暂缓还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，据了解，不少银行的策略都是限定一个还款期限，用户在规定期限内还款就不算违约。
比如建设银行的政策是可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
“一般当地银行统一的经营策略，往往有当地金融监管部门的引导作用。”中国首席经济学家论坛理事王军对中国新闻周刊表示。
11月30日，广东银保监局对外表示，要围绕实施延期还本付息等方面提出针对性落实措施。
实际上今年以来，广东银保监局一直努力通过金融手段“稳经济”，在积极参与配合出台广东省“稳经济131条”、广州市“稳经济152条”的基础上，广东银保监局针对性细化了金融支持配套措施。
仍有优化空间
值得注意的是，工商银行的宽限还贷页面还显示，“宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金。宽限期会增加利息支出，会对后续还款计划产生影响，具体还款方式可联系您的贷款经办行。”
李榕就相关情况咨询客户经理，得到了肯定的回复：办理了延期还款，罚息还是会罚，但不影响征信。
另外，申请暂缓贷款的手续并非能够立即生效。中国新闻周刊从多位办理相关业务的银行工作人员处了解到，银行完成审批手续需要一定时间，平均在一周到三周之间，如果在手续完成之前就贷款逾期，同样会影响到后续还款或者征信。
面对相对复杂的手续和较长的等待时间，林秋洁直接放弃了暂缓还贷的选项，他说，“宽限贷款并不能减少贷款，甚至重新计算还款后，利息支出很可能增加”。
不过，在林秋洁看来，此轮暂缓带有更多“救急”性质。他说，“2020年有位朋友还不起房贷，停了两个月，没和银行沟通，结果征信上了黑名单，以后买房或者其他需求，都不能申请贷款了。”
多位受访者表示，目前宽限还贷的手续还比较繁琐，仍有简化空间，因为如果是出于“救急”的目的，现在的审批时间实在太长，去街道开证明等步骤也较繁琐。在林秋洁看来，如果手续能进一步简化，会惠及更多有“燃眉之急”的群体。
“宽限还贷更多针对短期失业群体或当地中低收入群体，像疫情对于灵活就业群体的冲击就非常大。”王军表示，相比而言，今年出现不少中高收入群体提前还贷的现象。
最近半年，由于多家银行稳健型理财“前所未有”地出现亏损，不少手头有余钱的居民纷纷选择提前还贷。
易居研究院智库总监严跃进表示，此次广州的政策，实际上注意到了违约问题。他认为，在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录，具有非常好的导向。
不少行业人士认为，广州此举也有稳楼市的意味。11月15日，国家统计局发布的数据显示，今年1到10月，全国商品房销售额108832亿元，下降26.1%，其中住宅销售额下降28.2%。
“要主动把此类政策做解释和宣传，让购房者打消顾虑，真正让此类政策帮助居民渡过难关，同时也可以减少商业银行房贷方面不良率的增加。”严跃进表示。
专家：宽限还贷只是第一步
事实上，房贷延期还贷服务在疫情以来并非首次出现。
早在2020年2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局五部门，就联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，提出可对受疫情影响严重的人群，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录。
今年上半年，在疫情受影响较严重时期，上海也推出类似金融政策。
11月9日，据“郑州发布”消息称，郑州多家银行已经出台针对企业和个人住房按揭的延期政策，以加强对小微企业、个体工商户及社会民生的金融支持。
进入今年11月，由于疫情原因，广州越来越多居民受到了包括封控在内的影响，不过受影响的时长普遍小于一个月。相比而言，部分西北城市和东北城市，封控时间超过两个月，一些城市特别是县城，缺乏相应的政策。
是否像上海、广州这样的大城市才有能力推出相应政策，经济发展水平一般的地区则无力承载？
“出台这样政策的关键因素在于意识和观念，作为金融机构，不能单纯从利润和收入角度出发来制定经营策略。在特殊困难时期，还要响应国家的政策，让利于民，更多城市的银行应该加入进来。”王军说，各地金融监管部门也应根据具体情况发出相应倡议。
此外，11月23日，央行发布相关通知，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，被不少媒体称为“金融16条”。“金融16条”就明确鼓励依法自主协商延期还本付息。
严跃进认为，此次广州政策一方面是为了响应“金融16条”，另一方面也给了有过严格管控的一部分城市提示。“后续建议一些疫情管控较严格的城市，关注居民家庭的收入状况和还贷能力，主动出台政策，给予缓冲期，以真正体现保民生。”严跃进说。
在王军看来，目前国内经济下行的压力，主要来自需求端，想要逐步恢复经济，宽限还贷只是第一步。他说，“未来应该根据形势，出台包括降息在内的多种手段，刺激经济回暖”。
作者：赵越